重疾险新规旧规有什么差别？

11月5号，重疾险市场上丢出了颗重磅炸弹。

重疾险新定义，正式公布!

从那天起，市面上所有新出的重疾险，都会按照新定义来设计。

与此同时，所有老定义重疾险，也将会在1月31日前全部下架。

新闻一发布，我们的后台几乎要炸了。

一直不慌不忙，说要再等等的小伙伴，一下子都涌了过来，哭着喊着要上车。

我们的顾问老师，这段时间都要忙疯了。

但是，前几天莹莹在直播时，我看到还有小伙伴还在问：

什么是重疾新规，新规前后买重疾险有什么差别?

我简直要哭了。

给大家再开个小灶，讲最后一遍吧。

毕竟，这件事儿真的影响太大了。

什么是重疾险新定义?

事到临头，不能乱了阵脚。

我们再来重新梳理一遍。

第一个问题，重疾险新定义到底是什么?

目前市面上的热门重疾产品，全都是参照2007年中保协颁布的重疾定义(也可以成为旧版重疾)设计的。

时隔14年，高发病种、各种疾病的发病率与治疗方式等早就发生了巨大变化。

旧版的重疾定义已经不能适应当前的情况，在实际理赔中，也容易产生争议。

为了保险业能够更长足的发展，于是有了2020版的新定义。

理论上，新定义的修订，是进步的表现。

但是，咱们关起门来说话。

对于投保人来说，新定义还是旧定义重要吗?不重要。

哪一版定义更容易拿到理赔款，对我们来说才最重要。

接下来，我会站在投保人的角度，给大家一条一条分析。

新规对咱们的影响，到底是好是坏。

跟旧规相比，重疾新规有哪些变化?

五大变化。

变化一：统一定义的重疾、轻症各增加3种

影响：整体来看是好事，但影响非常有限

根据征集意见稿，统一定义的重大疾病和轻症将各增加3种。

增加了疾病病种，这肯定是件好事。

尤其是统一增加的三个轻症，都是非常高发的疾病，银保监会统一要求纳入保障范围，就可以避免保险公司钻空子。

但是对咱们来说，其实影响非常有限。

最近两三年，很多新产品已经在保障这些疾病了。

我统计了目前的热门产品，基本都保障了这些疾病。

所以如果本来买的产品就不错，这条对大家来说基本没有影响。

变化二：特定轻症的赔付比例，不得高于重疾保额的30%

影响：对优秀产品来说，保障削弱了

对于统一定义的三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)，赔付比例不得超过重疾保额的30%。

市面上大部分重疾险轻症的赔付比例，都在30%左右，部分产品甚至只有20%。

对这些产品来说，这项变化没什么影响。

但是，也有一些上进的产品，轻症的赔付比例非常高。

比如信泰的超级玛丽3号，高达45%，如果是60岁之前首次得轻症，甚至能达到55%，非常夸张。

举个例子，假设你买了50万保额的重疾险。

如果买的是超级玛丽3号，60岁之前得了轻度恶性肿瘤，可以理赔27.5万。

但如果买的是新规后的产品，最多只能理赔15万。

变化三：严禁保险公司乱凑病种

影响：好事，但是价值一般

最近几年，重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。

你保50种，我就保100种，在数量上压过你。

为了凑数，很多产品把一个病种，拆成三四个，甚至加一堆发病率很低的产品。

重疾新定义规定，以后不准乱凑病种，如果你新加的疾病，发病概率很低，必须得标记出来。

这当然是好事，免得小白用户被蒙。

但是并不涉及核心保障，所以整体价值一般般。

变化四：部分疾病的理赔定义更宽松了

影响：对被保险人，尤其是心血管疾病高发人群来说，是好事，但对优秀产品影响力一般

为了更符合医学发展，新规后部分疾病的理赔定义变宽松了。

主要集中在心血管疾病方面。

比如急性心肌梗塞，理赔的判断标准更加丰富、数据更加确定，从此前的“急性胸痛”这种感觉性的东西，变成了更加切实详细的临床数据，可以减少理赔争议;

再比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，更符合医学技术发展的趋势;

还有主动脉手术的理赔范围，增加了“升主动脉、主动脉弓”，范围更加广泛。

对于投保人来说，这绝对是一件好事。

但对买了优秀产品的小伙伴来说，也基本上没有影响。

因为，市面上的热门产品，基本上都推出了择优理赔。

什么是择优理赔呢?

一句话来说，就是同种疾病，新规和旧规，哪个最有利就赔哪个!

因此，新版的定义再怎么宽松，对投保了以上产品的小伙伴，都没有影响。

总的来说，这四项变化有好有坏，但是整体影响不大。

真正触及核心利益的，是下面一条。

因为跟高发病种的理赔有关。

变化五：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症

影响：坏事，而且影响较大

首先，我们得澄清一个谣言。

并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。

只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。

只不过它们在甲状腺癌里面，占比非常高，差不多有90%以上。

所以才让大家产生了这样一种误会。

其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。

关于甲状腺癌被踢出重疾这件事情，我认为合情合理，符合行业的长远发展。

毕竟甲状腺癌确诊后的5年生存率高达98%，远高于其他癌症。

而且大部分甲状腺癌治疗费用也就2-3万块，既不危及生命，甚至不影响患者的日常工作。

但是对于普通投保人来说，本来能赔50万的病，你现在最高只给我赔15万，心里肯定不舒服。

更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高。

先说男性。

从2010年至今的数据来看，男性甲状腺癌发生率的恶化速度高达26.0%/年，远超其他癌症。

然后再看女性。

女性甲状腺癌恶化速度同样非常快，平均年增幅高达23.0%，也远超其他癌症。

各大保险公司的理赔数据也能说明这个问题。

在很多保险公司的理赔中，甲状腺癌的理赔能占到四分之一，甚至三分之一，甚至更多。

作为普通消费者来说，这一块的保障确实是大大被削弱了。

此外，新定义在癌症理赔这块。

还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也踢出了重疾的保障范围。

新规定义下的癌症保障，确实变差了。

总结一下，新定义的五点变化有好有坏。

但整体来说，由于甲状腺癌过于高发，癌症又是重疾险的核心，新规之后的获赔概率会明显下降。

对投保人来说，投保旧规的优秀产品，性价比相对要更高。

现在要买吗?

新规旧规各有优势，搭配组合两全其美。

但是，因为旧规的重疾产品性价比相对更高，并且又是上车的最后时机。

我建议，还没投保的小伙伴，最起码现在要买一部分。

两个原因。

第一，旧规的产品获赔概率更高。

前面我们分析过，甲状腺癌非常高发，在各家保险公司出具的理赔报告中，基本都占到了1/4,甚至1/3。

可以说是第一高发的重疾类型。

而甲状腺癌里90%的亚型，新规都划分成了轻症。

从行业长远发展的角度，这样做没有错。

但是从个体获益的角度来看，抓住这种“漏洞”，意味着更高的理赔款。

第二，新规后的新产品价格更贵

整体理赔概率下降，按理来说保费应该更便宜。

但从最近上线的几款新产品来看，实际情况并不是这样。

比如最近上线的福满一生。

新定义重疾险，终于来了款能打的!

保障内容不如旧定义的重疾产品不说，价格还贵了10%左右。

横琴粤港澳大湾区重疾险更别说了，保障更差，价格还更夸张。

我相信，新规之后可能会有公司为了开拓市场，愿意让利。

也许最终，重疾险的价格比现在会便宜。

但是，这个时间，你等得起吗?

少说也要过上半年，甚至一年。

往后拖个一年半载，年龄又大了一岁。

要知道，重疾险可是年龄越大，保费越贵。

如果期间倒霉，再查出个检查异常影响核保，甚至不幸出险了，那可就亏大了。

如果要买，买什么?

成人重疾险的话，可以参考这篇文章：

倒计时27天!新规前这20款重疾险最值得买!

目前的推荐顺序没变。

身体状况好、看中高性价比、打算保终身的朋友，首先考虑信泰人寿的超级玛丽3号、达尔文3号。

预算低一点的，可以考虑超级玛丽2号max、百年康惠保2.0、三峡钢铁战士1号、大家超惠保。

预算比较高，想要多次赔付型、返本型产品的，考虑守卫者3号，或者信泰如意人生守护典藏版。

预算比较低，想先配上70岁保障的朋友，瑞泰瑞盈重疾险、和谐健康福乐保都可以考虑。

孩子买重疾险，可以参考这两篇文章：

最值得买的少儿重疾险，从这7款里挑!

最好的少儿定期重疾险，是它是它还是它!

预算比较有限的话，考虑定期重疾险，建议首选晴天保保超越版。

预算较高的话，终身重疾险选择较多。

追求保障全面的话，守卫者3号，或者守护神+中荷惠加保、妈咪保贝+中荷惠加保，都很不错。

追求额外理赔的话，嘉倍保和大黄蜂3号plus也很值得考虑。

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