转LPR怎么选？1月1日还是贷款发放日？

4月20日，YH再一次下调LPR，尤其是5年期的lpr下调了10个基点，为历次下调幅度之最，目前5年期lpr的利率为4.65%。

(图片来源：利率表信息网)关于lpr，这里就不科普了，lpr持续下调，其实也就意味着目前处于降息通道，相当于给广大有房贷的业主们送了一份礼物。去年曾经写了一篇关于lpr的科普文章，还不明白lpr和存量房贷转换lpr是怎么回事的，可以看这篇《普大喜奔!存量贷款转LPR最新解读...》。那么，对于存量房贷业主来说，就面临着两个问题：1、要不要转lpr?2、转lpr是选择1月1日调整、还是贷款发放日调整? 因为第1个问题以前就说过，所以本篇着重说第2点，更具实操性。先简要说一下第1个问题：要不要转LPR?关于这个问题，是问我问得最多的，而且常见的问题格式都是：“事儿哥，我的房贷是85折/基准/上浮10%...，要转LPR嘛”?这里再次重复强调一下，“要不要转LPR，和你现在的房贷是几折或上浮多少，一毛钱关系都没有”。要不要转LPR，只和你打算持有你目前的房贷多长时间有关。简单总结一下我的个人观点：(1)如果你的房贷预期持有时间不超过五年(五年内不会卖房、换房、或者提前还清房贷)，那么果断转lpr，无论你的房贷是上浮20%还是85折甚至是7折，都转。(2)如果你的房贷预期持有时间超过10年，可以考虑转为固定利率。但我真的觉得10年不换房不卖房的房子、挺少的。。。(3)如果你的房贷预期持有时间在5~10年之间，比较模棱两可，存在一定不确定性，没有具体数据之前，转和不转谁更占便宜很难说。但我个人仍然倾向于转lpr。因为你的本金是一直在还的，所以在降息通道你是较多本金享受了低息、即使后来进入涨息通道，你承担高息部分的本金已经很少了。PS：上述5年、10年只是一个大概意思，并非准确时间，只是指代短期、中期和长期。“要不要转LPR”这个问题表述完毕，还不明白的，回去看这篇《普大喜奔!存量贷款转LPR最新解读...》。这里说一下，我个人手上所有的房贷，无论83折、85折、上浮10%的。。等等，都已经转换为lpr。然后进入本篇正题，如果确定转换LPR，调整日期怎么选?相信大家基本都是在手机app上转换lpr，那么在转换的时候，应该都会碰到这么一个类似的选择画面：

很多人不知道究竟该选“每年1月1日调整”还是“按贷款发放日调整”。首先说明，这两个选项之间的差距微乎其微。我算了一下，基本上对于每100万房贷，这两个选项的最终差距，一般不会超过500元钱。所以已经提前选了的朋友，也不用患得患失。但是本着“薅yang毛就要好好薅”的精神，就要有必要研究一下这两个选项，到底有什么差异了。1、“贷款发放日”，第一次到底是指今年还是指明年?"每年1月1日调整"，这很清晰，如果你选择这个，首次lpr调整日，肯定在2021年1月1日。“贷款发放日调整”，就有点模糊。如果我选择这个，那么首次LPR调整日，到底是今年的贷款发放日、还是明年的贷款发放日呢?关于这一点，事儿哥咨询了我自己的好几个贷款银行，得到的答案是统一的(不确保所有银行一致，最好咨询自己的贷款行)：(1)如果你选择lpr转换的时候，还未到今年的贷款发放日，那么首次lpr调整就在今年的贷款发放日。比如今天4月25号你选择lpr转换，你的贷款发放日是2015年6月1号，那么你的首次贷款转换日就是2020年6月1号;(2)如果你选择lpr转换的时候，已经过了今年的贷款发放日，那么首次lpr调整在明年的贷款发放日。比如今天4月25号你选择lpr转换，你的贷款发放日是2015年3月1号，那么你的首次贷款转换日就是明年2021年3月1号。2、那到底选择“1月1号调整”还是“贷款发放日调整”?原则也很简单，那就是：“以尽早进行首次LPR调整为原则”。如果你今年的贷款发放日还没到，那就选择“贷款发放日调整”;如果你今年的贷款发放日已经过了，那就选择“1月1日调整”。首先要解释，为什么要“尽早进行首次lpr调整"。因为在《普大喜奔!存量贷款转LPR最新解读...》里面已经说得很清楚，进行LPR调整的时候，是以2019年12月31号的LPR为基准，来确定你未来lpr增加(或减少)多少基点BP的。也就是你未来的贷款利率是 “基准lpr + 调整基点”，而这个调整基点，在2020年1月1日已经确定，无论未来lpr如何变化，这个BP不变。(你可以把这个“调整BP"理解为原来的85折或上浮10%，无论基准利率怎么变，这个15%的折扣或10%的上浮不变)。那基准lpr是多少呢?看下图，基准lpr，就是每年你的调整日前一天的lpr利率。

那答案就很明显了，只要在2019年12月31日到你的首次利率调整日之间，5年期lpr利率有下调，你越早应用，就越早占了这个便宜(基准lpr+BP =你的实际利率，因为BP永远不变了，基准lpr有下调，你的实际利率就降低了)。而今年截至到今天，LPR利率已经两次下调了(见本文开头第一张图)，5年期lpr下调幅度已经达到15个基点，早一天应用lpr，早一天占15个基点的便宜。所以再重复一遍：原则也很简单，那就是：“以尽早进行首次LPR调整为原则”。如果你今年的贷款发放日还没到，那就选择“贷款发放日调整”;如果你今年的贷款发放日已经过了，那就选择“1月1日调整”。譬如今天是4月25号，你的贷款发放日是8月1号，那么你就应该选择“贷款发放日调整”，因为8月起，你的实际贷款利率对比8月前，你的实际利率已经下降了15个基点。同样道理，今天是4月25号，你的贷款发放日是3月1号，那么你就应该选择“1月1号调整”。否则你要等到明年3月才开始享受新的lpr利率。再举个数字的例子，更直观一些：假设你的贷款利率是原基准利率85折，也就是4.165%，贷款发放日是2015年6月1号。根据2019年底的lpr，你的lpr利率是 ：基准lpr - 63.5 BP。那么如果你选择“贷款发放日调整”(这里假设到6月1号之前，lpr没有变化)：2020年1-5月，你的贷款利率是4.165%;2020年6-12月，你的贷款利率是 4.65%(4月20号最新lpr)-63.5bp=4.015%。而如果你选择“1月1日调整”：那么2020年1-12月，你的贷款利率都将是4.165%。肯定有细心的读者发现了，咦。。。。好像哪里不对?呵呵，能看出这一点，说明你还挺厉害嘛!以你这个遗传，孩子将来上个Top2应该没问题:P确实，上述假设的前提是，你贷款发放日到明年1月1号之前，LPR不再变化了。如果你贷款发放日到明年1月1日之间，lpr又下调了呢?那结果就是：选择“贷款发放日调整”，可以更早享受低利率;选择“1月1日调整”，虽然晚几个月享受低利率，但到时候享受的利率可能更低噢!嗯，好吧。。。因为没有具体数据，确实没法比较这两种情况谁更优。但我想说的是，目前做选择，都是基于"当前已经有的确定的情况"。目前确定的情况是“今年已经降了两次LPR”，而“贷款发放日到明年1月1日之间是否还会降lpr，降幅有多大”，都属于不确定情况。所以，我前面说的原则，是基于“确定性情况”下做出的选择;而非确定性情况下会发生什么不一定，孰优孰劣，确实没法预测。所以我认为先占确定性的优惠，没毛病。嗯，还是没明白。。。?那就再看一遍《普大喜奔!存量贷款转LPR最新解读...》吧，相信你一定会明白的!好了，看完上面的，对于该选择“1月1日调整”还是“贷款发放日调整”，应该很清楚了吧!你调整完以后，查看app上的“还款计划”，看看调整日前后的还款额的变化，肯定会高兴的!

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