贷款利率的那些事 你知道多少？年利率、月利率和日利率有什么区别？

贷款利率，就是贷款资金的价格。利率越高，价格越贵;利率越低，价格越便宜。本来是个非常简单的问题，不值得拿出来说道。但随着金融越来越发达，越来越复杂，利率的问题也变得复杂起来，一不小心可能搞错，如果错把价格贵的资金当做便宜的钱借回来，那就有点冤了。

今天和大家一起把涉及贷款利率相关的知识点和问题梳理一下：

一、年利率、月利率和日利率

贷款利率有按年计算的年利率，也有按月计算的月利率，还有按日计息的日利率。

我们一般看到银行公布的，包括人民银行公布的贷款利率，基本上都是年利率，以%来表示。比如目前一年期贷款基准利率(LPR)是3.85%。

日常中经常听到贷款利率几厘几的说法，各种贷款营销 *** 和广告经常说利息(其实准确表述应该是利率)低至3厘2、利息1分2等。是什么意思呢?几厘几一般用来表示月利率，利息3厘2代表月利率3.2‰;利息1分2代表月利率是12‰(也可以表述成月息1.2%)。月利率乘以12(月)就是年化利率，月息3厘2等于年化利率3.84%;月息1分2代表年化利率14.4%。

信用卡透支利率是万分之五一天，也就是每天的透支利息是本金的万分之五，表示成0.5‰天或者0.05%/天。日利率乘以365，就可以换算成年化利率0.05%*365=18.25%，代表银行信用卡透支利率为年化利率18.25%，相当高的利率。所以，轻易不要去用信用卡透支。

总结一下：

1、年利率一般用百分比表示，月利率用千分比表示，日利率用万分比表示。

2、民间常用的利息3厘2，一般表示月利率3.2‰，乘以12，即得到年化利率。

3、用哪个利率计算，一般和贷款期限直接相关。一年或者几年的，一般用年利率来计算;借几天的，一般用日利率来计算。

二、贷款基准利率和LPR

现实生活中，我们经常听到有个词叫人行基准利率，近几年这个词听到的次数明显减少，LPR这个词开始流行起来了。到底什么是人行基准利率，什么是LPR，二者到底有什么区别和联系呢?

(一)人行基准利率

人行基准利率是中国人民银行(中国的中央银行是中国人民银行，不是中国银行)发布给商业银行的指导性利率。根据人民银行官方网站显示，从2015年10月24日起，人民币现行贷款基准利率调整为：一年以内(含一年)4.35%，一至五年(含五年)4.75%，五年以上4.90%。

商业银行可以在人民银行发布的基准利率基准上下浮动，用于给企业发放商业性贷款。比如一年期基准利率上浮30%，就是5.655%;五年期按揭利率下浮10%，就是4.41%，以此类推。

(二)LPR

LPR全称Loan Prime Rate，中文表示为贷款市场报价利率。是由具有代表性的报价行(目前是18家商业银行)，根据本行对更优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种 ，LPR值分别为3.85%和4.65%。

由于人行基准利率带有很强的 *** 行政干预色彩，人民银行宣布从2013年10月25日起建立LPR集中报价和发布机制。2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率形成机制公告，在报价原则、形成方式、期限品种、报价行、报价频率和运用要求等六个方面对LPR进行改革，同时将贷款基础利率中文名更改为贷款市场报价利率，英文名LPR保持不变。原先的人行基准利率逐步退出历史舞台，被LPR所取代。

做过外币贷款的同学应该都听过LIBOR，中国LPR的改革就有点类似的LIBOR的做法。LIBOR全称London InterBank Offered Rate，翻译过来是指伦敦同业拆借利率，是指大型国际银行间互相拆借资金头寸的利率(百度百科)。LIBOR基本上代表了国际市场更低利率报价。一般商业贷款，用LIBOR加基点(BP)的方式表示。比如，我们经常听到说某行美元贷款利率是LIBOR+200BP。2021年4月30日，美元贷款一年期LBIOR大约是2.811%，那么LIBOR+200BP=4.811%。

(补充知识点：BP全称 Basis Point，俗称基点，是利率变量的度量单位;1个基点等于0.01%，即1%的百分之一。100个BP就是1%，200BP就是2%，以此类推。)

LPR利率机制发布执行之后，国内商业银行在给企业发放人民币贷款的时候，也参照国际市场通行做法，采取LPR+**BP的方式报价，取消了之前用人行基准利率上下浮动百分比的做法。比如某银行一年期抵押贷款利率报价为LPR+80BP，就表示3.85%+0.8%=4.65%。

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